今天,美国的所有商店都应该接受芯片和PIN卡。是的,对。

早在2012年,万事达卡和维萨就同意,到2015年10月1日,美国的每个零售商都必须拥有新的终端,接受芯片和PIN卡,就像欧洲大部分地区以及澳大利亚、巴西和其他许多国家一样。这些国家抛弃了磁条卡,就像美国在十多年前为了减少信用卡诈骗而主要使用的磁条卡一样。

进一步阅读基于芯片的信用卡已有十年历史;美国为什么还不依赖它们?2015年10月1日就要到了,美国换芯片卡充其量不过是拼凑而已。在过去的十年中,这个国家信用卡诈骗的相对较低水平抑制了升级的势头——如果银行不赔钱,就更容易不需要对客户进行信用卡使用的再教育。

即使在升级到所谓的EMV标准(以十多年前开发该标准的欧洲支付、万事达卡和维萨卡网络命名)的到期日,这种逻辑依然存在。据估计,美国只有40 %的持卡人拥有符合EMV标准的信用卡。

类似的数字适用于商户。管理咨询公司Strawhecker Group调查了与美国四分之一以上商户合作的大型支付服务提供商。它在九月初发现,截至今天,只有百分之二十七的商户有计划允许他们处理基于EMV的交易。Randstad Technologies最近进行的一项类似调查发现,58 %的商户“正在路上”接受基于EMV的交易,而另外42 %的商户要么没有计划在最后期限前完成交易,要么甚至没有意识到他们必须购买新的终端才能接受新的芯片卡。

这是一个问题,因为卡网络和发卡机构执行升级的方式是通过全国范围的责任转移。根据EMV班次的条款,如果商户没有配备最新的终端技术,商户现在要为其终端发生的卡欺诈行为承担相关费用。通常,弥补信用卡欺诈是发卡机构的职责,所以如果发生欺诈,几乎有一半的美国商户会大吃一惊,然后突然把账单留给他们。

对于消费者来说,如果银行没有给他们发行一张新的带有芯片的信用卡,在短期内并不重要。如果信用卡号码被盗并被用于欺诈,那么信用卡支付生态系统中的某一方仍将理想地承担欺诈责任。银行没有按时给你发芯片卡?银行将(也是理想的)承担欺诈责任。有芯片卡,但你在那里购物的零售商没有新的终端?商人上钩了。

在某些情况下,商家试图从销售点( POS )提供商处购买正确的终端,但由于提供商无法在10月1日的最后期限前购买新硬件,因此遭到拒绝。偶尔,这些POS提供商将提供支付商户在交付正确终端之前所承担的任何责任。例如,Square最近告诉客户,如果他们订购了该公司最新的符合EMV标准的终端之一,该公司将承担商户在新终端交付之前承担的任何责任。据《福布斯》报道,POS销售商ShopKeep也提出了类似的交易,涵盖商家的责任,直到推出新的终端。

最重要的是,美国信用卡行业还没有完全升级到最安全的EMV版本。尽管新的信用卡将有一个芯片,每次在终端使用信用卡时都会产生新的代码,防止欺诈者批发收集信用卡号码并在假冒信用卡上重复使用,但鼓励卡用户在每次交易后设置PIN并输入该号码。

但摩根大通和Discover等发行商仍将允许客户使用签名来验证交易,签名比pin更容易伪造。《华尔街日报》1月份报道说: 美国银行高管表示,他们正在选择签名版本,这样客户就不会在收银台前背上新的4位数代码。Aite Group零售银行业务研究主管朱莉康罗伊告诉信用卡网站,完全转换成芯片和引脚可能需要两到三年的时间。

尽管试图保护美国信用卡用户免于记住四位数(无论如何,我们已经在借记卡上记住了),但大型零售商、银行家、POS开发人员以及介于两者之间的每个人都付出了很大努力,尽可能让购物者无摩擦地付款,这看起来很可笑。当你在grocery store,你记得你真的很想喝一杯,因为收据正在打印中,你是否伸手从小冰箱里拿起饮料,让收银员在你出门前做第二次交易?你的答案可能取决于你认为这个过程会花多快。

芯片卡已经增加了结帐体验的摩擦。您将不得不等待收银员,将您的卡浸入读卡器中,等待卡生成交易的唯一号码,而不是在收银员为您的购买打电话时刷卡。尽管这个过程并不困难,但顾客在终端上多花几秒钟摸索可能意味着销售损失。

这就是为什么Ars认为苹果支付、安卓支付和三星支付等移动支付系统现在或永远都不会获得追随者的原因。从历史上看,用手机结账是一件不寻常的事情,但肯定不会比刷卡容易。但是现在在新的终端,通过近场通信( NFC )芯片发送支付信息可以被认为比使用物理卡更快更容易。

也就是说,只要商家真的从磁条卡上转移过来。